搭平台造生态构建“珠三角征信链”

　　按照《“珠三角征信链”建设方案》的工作目标、步骤和时间安排，广州银行电子结算中心（简称“结算中心”）在人民银行广州分行的指导下持续推进项目建设工作，按时保证了“珠三角征信链”应用平台上线就绪，并在地区疫情防控总体要求趋紧的情况下克服困难，秉持“市场推动、需求驱动、成本最优、安全底线”的建设基本原则，积极推动征信机构、银行业务需求和产品市场调研，于2021年6月26日完成了第一批试点机构的系统上线工作。目前正以“人民银行搭平台、金融机构建场景、征信机构供服务，珠三角链融生态”的共建思维，贴近各方需求不断优化产品、提升征信服务质量。

　　通过“区块链+征信服务”，搭建省级（跨省）的大型征信服务应用平台，属于业内创新领域。“珠三角征信链”作为该领域中为数不多的落地案例之一，其建设历程也是不断摸索前行的进程。笔者针对一年多的建设过程、平台架构及特点及下一阶段的重点工作方向，分别展开介绍。

　　2021年3月，接到建设征信链的工作任务，结算中心即作为年度重点工作进行部署，有序开展了一系列建设工作。

　　1.项目组织和管理。结算中心于2021年3月初建立了“珠三角征信链”项目组，中心领导作为组长，产品研发部和开发中心作为双牵头部门，多部门骨干共同组成项目组，分设业务组和技术组。

　　2.前期调研及准备（2021年3~4月）。一是认真了解学习相关成功经验，同时开展区域内业务调研。二是进行征信链技术调研，结算中心与区块链行业协会、院校、银行、厂家的技术专家进行了多次深入沟通和底链对比分析。

　　4月，结算中心编写提交了《关于底层区块链选型的报告》，并结合场景进行技术可行性、适应性验证，确定选用FISCO BCOS底链。同时，FISCO BCOS开源社区的主要贡献单位微众银行的区块链团队加入合作，提供底层链技术支撑。

　　3.项目建设及实施（2021年4月20日~6月30日）。2021年4月20日，人民银行组织了“珠三角征信链”共建启动仪式，标志着项目建设工作的正式启动。结算中心有序推进各项工作。

　　（1）实施方案制定。结算中心制定了《“珠三角征信链”建设实施方案》，并于4月25日制定了《“珠三角征信链”建设总体工作计划》，明确了各阶段任务的工作成果目标及时间计划要求，以及人民银行广州分行、结算中心、征信机构、银行等各参与单位的责任分工及要求。

　　（2）征信机构共建推进。结算中心与多家征信公司进行交流沟通。经请示人民银行广州分行，确定图腾、智乘、金科作为第一批上链测试单位，并于6月1日完成测试工作。同期，结算中心针对征信机构接入制定了《“珠三角征信链”征信机构接入指引》《“珠三角征信链”接入节点设备网络建议指引》，为其上链提供专业支持。

　　（3）服务产品规划。结合银行等参与方的征信服务需求调研，结算中心提出了“基础+特色”的总体产品构思，对“链融”“链服”等系列的市场化产品分类规划，细化首期上链产品报告的清单和样例。

　　（4）开发建设。结算中心完成了“珠三角征信链”应用平台及面向征信机构、银行机构、监管机构、金融纠纷调解组织V 1.0应用版本的开发，测试验证了产品目录上链、服务订单交易全流程（包括对“融”系列的多机构企业信用报告产品组合的支持功能）。

　　（5）金融机构测试。6月中下旬，结算中心组织广发银行、广州银行、广州农商、民生广州、中国人保、微众银行6家金融机构参加征信链培训和测试。

　　（6）系统上线日，结算中心完成“珠三角征信链”系统生产上线个，包括人民银行广州分行（监管节点）、粤信融（金融机构业务统一接入节点）、图腾公司（征信机构节点）、智乘公司（征信机构节点）。

　　4.完善支持及推广（2021年7月1日至今）。“珠三角征信链”上线后，结算中心设置了专项系统运维、运营团队，负责技术运维、运营管理和应用推广，保障“珠三角征信链”的健康运行和持续发展。

　　通过一年多的建设和探索实践，“珠三角征信链”以“粤信融”征信平台为依托，以制度创新为核心，以区块链技术为保障，已实现了跨区域、跨系统、度企业信用信息共享互通，取得了一定的成果。

　　至今，签约的8家征信机构均已上链，链上服务不断丰富，目前已上链30个征信服务产品。截至2022年5月，已为207家金融机构开立查询用户1.47万个，累计上链授权9.77万笔。

　　1.多方优选底链，技术自主可控。结算中心与底链研发单位、底链应用单位、区块链行业协会等多类机构开展了沟通调研，基于“珠三角征信链”业务场景，从效率、安全等方面考虑，确定采用“联盟链”模式建链。

　　同时，对国内外多种底链进行了技术调研和横向对比分析。其中，FISCOBCOS底链具备以下比较突出的特点。

　　（1）自主品牌。2019年，入选成为国家级区块链服务网络（BSN）首个引入并适配的国产联盟链底层平台，在各行业广泛应用。

　　（2）具有良好的开放性。全面开源，建立开源社区，汇聚了超4万名个人开发者、逾2000家机构参与共建，发展成为规模大且活跃的国产开源联盟链生态圈。

　　（3）技术成熟先进、安全可靠。全面通过工信部电子标准院与信通院针对区块链产品的专项测试认证，并通过中国合格评定国家认可委员会（CNAS）认证。

　　（4）支持金融应用场景，具备跨境应用案例。研发机构“金链盟”是国内首个金融行业的区块链联盟组织，FISCO BCOS核心设计天然具备对金融应用场景特性的支持。同时，已在粤澳健康码跨境互认项目中落地实施，可为后续在粤港澳大湾区内的应用延伸拓展提供技术借鉴。

　　（5）支持业务监管应用。基于我国金融应用场景设计，包括对监管方节点的接入支持，能对链上每笔交易进行有效监控，为业务运行和监管部门提供管理抓手。

　　通过综合对比分析，FISCOBCOS具备优秀的生态和技术特性，且技术国产自主，贴合“珠三角征信链”的应用场景建设和业务拓展需要，选定为“珠三角征信链”的底层区块链。

　　2.架构整合资源，建链构筑生态。（1）“珠三角征信链”的平台架构。首先，在联网规划方面，各上链节点，均需通过专线所示。链上的所有征信服务数据信息，均在专网中流转，有效保障信息安全。支持地方征信平台节点接入，代理本端银行等机构的业务上链。依托“粤信融”征信平台，复用其业务网络，“珠三角征信链”快速实现了对广东省（不含深圳）的银行网点覆盖。

　　第二，在平台架构方面，结合区块链底链、智能合约、加密技术，依托“粤信融”征信平台，对各节点应用统一规划、分层设计，支持业务相关方的各类节点和业务上链，有效实现征信服务供需各方的业务流程高效联动，同时保护业务隐私安全。

　　“珠三角征信链”的多端应用子系统包含以下各类节点应用。“粤信融”节点端：支持业务运营管理、征信链链条管理，同时代理广东省（不含深圳）的金融机构业务接入；征信机构节点端：支持征信机构业务上链办理（兼容“终端模式”和“接口模式”）；监管机构节点端：支持链上业务查询统计；金融纠纷调解组织节点端：支持链上业务溯源查询。

　　同时，平台提供标准接口，已具备向泛珠三角拓展的能力，支持广东省外的地方征信平台节点接入上链，由其代理本端的查询机构业务上链。

　　（2）各方能力整合，构筑服务生态。各地方征信平台经人民银行分支机构、地方政府协调，可对接本区域的一些政府部门数据资源（如工商、发改、税务、公积金、社保），公用事业数据（如水、电、气）等等。各征信机构可通过从自有渠道获取数据资源（如舆情、商誉访谈、企业财务数据）或实地考察获取第一手信息。部分地方征信平台、征信机构具备大数据深挖能力（如数据钻取、建模分析）。

　　“珠三角征信链”通过区块链技术，链接征信服务各方，有效整合各征信机构、地方征信平台的数据资源和大数据处理、信息服务能力，链上产品向查询机构输出全方位、度的征信服务，助力用户画像、支持实体经济，力求实现信息和服务能力的效益最大化。

　　通过跨地域的节点部署延伸，支持跨域查询（跨市、省），打破数据要素的地域性局限，实现征信服务的跨地域融合，实现不同地区、不同规模的查询机构和征信机构的多方普惠。

　　同时，通过监管机构的管理、运营机构的服务，以及纠纷调解组织的加入，形成产品、交易、监管、运营、调解的全链条业务闭环，保障业务在规范化轨道上运作，构建可持续发展的良性业务生态。

　　3.以需求为导向，创新上链产品。通过产品管理中心，平台支持灵活的上链产品管理，采取“基础+特色”结合模式，支持“场景融合，产品自选”。通过对不同类型信用信息的组合和深度挖掘，满足金融机构的差别化场景需求，提升信用服务的针对性和吸引力。目前，已发展了3个系列、共30种产品，包括在线实时报告（信用、舆情等）、实地考察报告、风险预警报告等。

　　一是“链通”：为通用版产品，信息采集自企业工商登记、司法等公开信息，不需要企业授权；二是“链融”：由多个征信机构共同提供信用信息，融合形成标准信用报告；三是“链服”：由各征信机构根据自身特色化数据，辅以其他类别信用信息，经过深度加工，提供更精准的信用报告。如图2所示。

　　针对不同查询机构的使用需求，平台支持不同的服务方式，同时支持报告文件（PDF）和结构化数据接口，供灵活选用。

　　4.流程去中心化，业务集中监管。链上的查询机构可自主向征信机构发起订单业务，流程去中心化。业务过程上链存证，记录连续、完整、可验证，不可篡改、不可抵赖、可溯源。链上的监管节点（观察节点），支持监管机构查看业务过程信息，进行穿透式监管。

　　5.业务上链存证，兼顾隐私安全。业务过程上链存证共享，可供溯源取证。结合加密技术（国密算法）、数字证书技术，支持对业务中的隐私数据（如查询机构客户信息），进行专项的数据保护设计，只有有权使用该数据的业务相关方（如当前订单的指定受理机构或监管机构等）才能查看，有效化解了业务上链和隐私保护的矛盾。

　　6.接入方式多样，有效支持拓展。“珠三角征信链”对机构接入提供多种选择。既支持机构在本端部署节点直联上链，也支持机构经由地方征信平台节点代理接入。对于节点直联接入的机构，支持两种业务模式：终端模式、接口模式。前者提供操作界面，接入速度快，但服务输出方式受限；后者需机构自行开发，可拓展结构化数据服务。

　　“珠三角征信链”聚合了多方面的技术、业务设计，实现了珠三角区域的业务应用，并取得了一定成效。为持续推进发展，我们考虑在以下方面进一步着力。

　　1.向泛珠三角扩面推进。根据人民银行广州分行的指导意见，“珠三角征信链”应在已有成果基础上，进一步向泛珠三角区域拓展推进。技术准备方面，总结“粤信融”征信平台上链经验，梳理完善其他地方征信平台接入上链的标准规范。同时，拟与条件较好的省级征信平台接洽（如广西“桂信融”等），争取早日落地泛珠三角拓展试点。

　　2.发展结构化数据产品。根据市场调研反馈，除了下载PDF报告的服务方式，金融机构对结构化数据接口服务有切实的场景需求。其中，百行征信已率先上链了结构化数据接口服务。后续，项目组将进一步拓展与具备接口服务条件的征信机构合作，推进上架更多此类产品，更好满足市场需求。

　　3.征信链跨链互联探索。根据业务安排，适时探索与其他征信链跨链对接，促进征信服务在更广范围互联互通。

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